微信改变社交，Uber改变出行，购金宝改变什么？

购金宝CEO杨建军，原阿里巴巴高级经理

2011年1月，微信上线，腾讯凭借自身强大的用户基础，迅速壮大微信用户群体。到2015年10月，微信用户数突破9亿，同时在线数4.5亿。微信的朋友圈、公众号、扫一扫以及微信游戏、支付功能等核心利润窗口彻底改变了微信的社交模式，从购物、能娱乐、生活类服务乃至保险理赔、金融理财等无所不包，几乎是人们现实生活在移动互联网上的全面延伸。如今微信已成为人们生活中不可或缺的一部分，一种颠覆传统社交的移动互联网生活方式。

再看Uber，2009年8月到现在，两个联合创始人从20万美元起步，到天使轮一共融资125万美元，然后从A轮一路走到到E轮，现在最新的估值大约是500亿美元，作为一个还没有IPO的公司，500亿美元是一个极其惊人的估值。Uber之所以有如此高的估值在于它改变了传统打车体验并充分释放了碎片化价值，其本质是在价值重构的基础上重新释放了司机碎片化时间以及大量车辆本身的价值。

从某种意义上来讲，这一点与“购金宝”在互联网黄金领域的运作模式有异曲同工之处。

近年来互联网金融在国内发展的如火如荼，到如今已成燎原之势，衍生出各种如P2P网贷、众筹、第三方支付、大数据金融等多种模式，事实上，这些模式的本质都是以互联网+传统金融的方式，深度替代和瓜分银行业务，但互联网金融真正的创新和服务来源，还是基于传统金融市场的产品模式，这种服务类创新并不代表能够超越金融的本质，与金融越是贴近的产品，才越有可能做成互联网金融产品，黄金正是如此。

事实上，早在几年前业内就已经开始尝试互联网与黄金的融合，纸黄金就是其中鲜明的例子。但是直到这两年，当移动互联网与黄金深度融合之后，黄金市场才被真正引爆。“购金宝”在趋势之下，投身互联网金融的浪潮，引入“互联网+黄金”的金融创新模式，凭借移动互联网的新技术以及较强的开拓能力，创新黄金保值增值，打造黄金消费运营闭环。

跟Uber有些类似，“购金宝”的模式，核心在于供应链。就是通过将客户购买或存放的黄金租借给急需黄金的用金企业，从而为客户提供升息服务。目前黄金加工企业向银行租借黄金，平均年利率超过15%（银行稳赚不赔），但中国市场上有超过8500吨的散户存量黄金正在“闲置”，如果有机构可以将这部分“散金”集中起来，以10%的利率租借给黄金产业链上的一些企业，对长期持有黄金的散户来说，可以获得接近10%的出借利率，而用金企业可以获得成本更低的原料金。按照中国目前的黄金加工和消费量，每年仅此类业务空间就接近1000吨（2200亿元），仅此一项业务利润空间就超200亿元。目前的情况是，数百万实物黄金持有者，以及上亿的黄金首饰消费人群因为缺乏增值渠道，被“闲置”起来的黄金除了要承受价格波动风险之外，无任何收益，并且为了安全考虑，更多的黄金持有者将黄金寄存在银行，银行不仅不给利息，还要收保管费。

此外，国家一直在激活民间存量资金，以支持投资和消费，完成中国经济的发展和转型，如果能够激活中国民间超过8500吨的黄金储量，上万亿元资金将被激活，并且将大大促进给国家贡献了诸多税收的黄金首饰产业，带动实体经济和消费市场，从而解决就业等问题。

所以，购金宝这种“互联网+黄金+金融”的运营模式从黄金市场的层面上来讲，能最大限度释放民间闲置的存量黄金，激活黄金产业链。风控方面，也能有效规避资金归集带来的政策风险，只需要承担管理风险的压力。市场风险的分解，购金宝则引入了国内知名保险公司“中华财险”作为担保。

除此以外，线下业务的开拓也必不可少，目前“购金宝”已经与各大线下珠宝金商，如西南龙头金企天鑫洋等开展合作，健全线下提金业务，用户除了可以在平台快捷买金之外，也可以到线下金店提取实物黄金，由于“购金宝”的金价实时对接上海黄金交易所的国际金价，所以这也将在一定程度上对传统金店带来冲击，同时也进一步促使传统黄金产业转型，最终推动黄金市场的价值回归。

由于黄金具有金融和货币双重属性，民间又存有大量的黄金储备，互联网黄金企业只要能深度金融创新，将大有可为，前景广阔。中国正处在经济转型时期，“互联网金融”一旦启程，就不可能只有简单的P2P和众筹等，互联网金融的细分，必然开始于与金融相关的行业，尤其是与大众消费，以及投资理财更接近的黄金市场，很有可能成为互联网金融的下一个引爆点，购金宝作为这个千亿级市场的先行者，在产业认知和行业知识沉淀方面具备先行优势，未来也势必将改变用户的消费及投资理财习惯，进而颠覆一个行业。

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